은퇴자들, 저위험 투자로 전환해야 할까?

현재의 인플레이션, 시장 변동성, 경제적 불확실성을 고려할 때 저위험 투자로 전환해야 할 시기일까?

높은 성장을 목표로 한 위험도 높은 투자가 저축을 늘리는 데 이상적이었지만, 은퇴자들에게는 다른 접근법이 유리할 수 있다. 안전과 안정성을 강조하는 방식이 그것이다. 투자의 일부를 더 안전하고 위험도가 낮은 옵션으로 옮기는 것이 은퇴 자금을 보호하고 편안한 노후를 보장하는 데 필수적일 수 있다.

은퇴 저축 보호하기

은퇴하면 자본 보존이 그 어느 때보다 중요해진다. 근로 시절과 달리 시장 하락으로 인한 손실을 만회할 수 있는 정기적인 수입의 여유가 없기 때문이다. 이는 축적한 자산을 보호하는 것이 매우 중요함을 의미한다. 포트폴리오의 큰 부분을 고위험 투자에 유지하는 은퇴자들은 상당한 손실의 잠재적 위험에 직면하게 되며, 이는 회복하기 어렵거나 불가능할 수 있다.

직원복리후생연구소(EBRI)의 연구에 따르면 많은 은퇴자들이 시장 하락과 같은 재정적 충격을 경험하며, 이로 인해 지출 습관을 크게 바꿔야 한다고 한다. 자산의 일부를 저위험 옵션으로 재배분함으로써 이러한 혼란의 가능성을 줄이고 은퇴 기간 동안 안정적인 재정 상태를 더 잘 유지할 수 있다.

시장 변동성의 영향 줄이기

시장 변동성은 특히 인출이 필요한 경우 은퇴자들에게 상당한 위협이 될 수 있다. 인출은 필수 최소 분배(RMD) 대상인 세금 이연 계좌의 경우 필요할 수 있다. 투자 수익이 발생하는 순서가 포트폴리오에 부정적인 영향을 미칠 수 있는데, 이는 은퇴자들에게 특히 우려되는 사항이다. 은퇴 초기에 상당한 시장 손실을 경험하면 장기적으로 시장이 전반적으로 좋은 성과를 보인다 하더라도 예상보다 빠르게 저축이 고갈될 수 있다.

이를 방지하기 위해 은퇴자들은 일부 투자를 채권, 보험, 연금 등 더 안정적이고 저위험한 자산으로 전환하는 것을 고려할 수 있다. 이러한 투자는 일반적으로 변동성이 낮고 시장 하락 시 완충 역할을 할 수 있어 시장 변동에 영향을 받지 않는 더 예측 가능한 수입 흐름을 제공한다.

은퇴 후 안정적인 수입 보장하기

은퇴하면 투자 성장에서 일관된 수입 보장으로 초점이 바뀐다. 저위험 투자는 이 단계에서 중요한 역할을 하며, 사회보장연금이나 연금과 같은 다른 수입원을 보완하는 안정적인 수익을 제공한다.

예를 들어, 국채나 연금과 같은 고정 수입 투자는 안정적인 수입 흐름을 제공할 수 있다. 연금은 평생 보장된 지급을 제공하기 때문에 특히 매력적일 수 있다. 이는 저축을 다 쓰지 않을 것임을 의미한다. 이러한 옵션들이 위험도 높은 자산과 관련된 높은 수익을 제공하지는 않지만, 그 안정성과 예측 가능성은 은퇴 위험을 줄이고자 하는 은퇴자들에게 연구해 볼 만한 가치가 있다.

전략으로서의 분산 투자

투자와 세금 버킷의 분산화는 특히 은퇴 자금으로 생활할 때 위험을 관리하는 기본적인 전략이다. 다양한 자산 및 세금 분류에 걸쳐 투자를 분산함으로써 특정 영역의 부진한 성과가 미치는 영향을 줄일 수 있다. 또한 과세 대상 소득을 통제하여 잠재적으로 더 낮은 세금 구간에 머물 수 있는 유연성을 가질 수 있다.

잘 분산된 포트폴리오에는 주식, 채권, 현금성 자산의 혼합과 함께 예금 증서(CD), 연금, 보험과 같은 기타 저위험 투자가 포함될 수 있다. 목표는 안전성과 합리적인 수익 가능성을 모두 제공하는 포트폴리오를 만들어 수입 필요를 충족시키면서 저축을 상당한 손실로부터 보호하는 것이다.

전문가 조언의 가치

성장 중심 투자에서 은퇴 중심 소득 계획으로의 전환을 탐색하는 것은 복잡할 수 있다. 세금에 중점을 둔 은퇴 설계 경험이 있는 재무 고문은 위험 감수성, 소득 필요, 전반적인 재무 목표를 더 잘 평가하는 데 도움을 줄 수 있다. 그들은 종종 자본 보존과 안정적인 소득을 강조하면서도 일부 성장 잠재력을 제공하는 맞춤형 은퇴 소득 전략을 만드는 데 도움을 준다.