잦은 이직자들 퇴직연금 `조용한 출혈`...수지 오먼도 경고

펜션비의 연구에 따르면, 고용주와 연금 관리자들이 방치된 401(k) 계좌를 수수료가 높고 수익률이 낮은 '세이프하버 IRA'로 조용히 이전하고 있어, 잦은 이직을 하는 수백만 명의 미국인들이 수만 달러의 퇴직연금을 잃을 수 있는 것으로 나타났다.

주요 내용
이 회사는 고용주가 근로자의 동의 없이 세이프하버 IRA로 이전할 수 있는 7,000달러 미만의 계좌를 분석했다. 20세에 방치된 4,500달러의 잔액은 연 2% 수익률과 일반적인 연간 75달러의 수수료를 적용할 경우 65세가 되면 5,507달러로 증가하는 데 그친다. 반면 5%의 수익을 내는 401(k)에 그대로 두었다면 25,856달러까지 늘어나, 한 계좌에서만 2만 달러의 차이가 발생한다.

20대에 2년마다 직장을 옮기면서 5개의 이러한 잔액을 방치할 경우, 미국인 평균 퇴직연금 자산과 맞먹는 9만 달러 이상을 잃을 수 있다.

펜션비는 세이프하버 IRA가 인플레이션보다 낮은 수익을 내는 현금이나 예금증서로 운용되는 반면, 매월 1~5달러의 '비직원' 수수료가 부과된다고 지적했다. 반면 일반적인 401(k)는 연간 수수료가 0.85% 수준이지만, 가입자의 41%는 수수료를 전혀 내지 않는다고 생각하고 있다.

캐피털라이즈의 추산에 따르면 2023년 기준 방치된 401(k) 계좌는 2,920만 개에 달하며, 자산 규모는 약 1.65조 달러에 이른다. 뱅가드는 퇴사하는 근로자의 절반 가까이가 현재 계좌를 방치하고 있다고 밝혔다.

시장 영향
업계는 이러한 문제를 해결하기 위해 노력하고 있다. 피델리티, 뱅가드, 얼라이트는 포터빌리티 서비스 네트워크를 구축해 7,000달러 미만의 잔액을 자동으로 새 직장의 연금 계획으로 이전하도록 했다. 규제 당국도 SECURE 2.0에 따라 근로자들이 방치된 계좌를 추적할 수 있는 '분실물 찾기' 데이터베이스를 구축하고 있다. 이러한 해결책들이 정착될 때까지 자문가들은 계좌 통합을 권고하고 있다.

한편, 개인재무 전문가 수지 오먼은 최근 이직 후 401(k) 기여금을 조정하지 않으면 퇴직연금이 크게 줄어들 수 있다고 경고했다. 뱅가드에 따르면 그 손실액이 30만 달러에 달할 수 있다.