재무적 자유, 당신은 어떻게 달성할 것인가

많은 사람들이 가장 먼저 "어디에 투자해야 할까요"라고 묻지만, 이는 잘못된 시작점이다. 타당한 질문이긴 하지만, 첫 번째 질문이 되어서는 안 되며 더욱이 유일한 질문이 되어서는 안 된다.

이런 사람들에게 이렇게 말한다. "투자처를 고민하기 전에, 먼저 '왜' 그리고 '어떻게'에 대해 이야기해보자." 계획 없는 투자는 마치 제자리걸음과 같다. 땀은 흘리지만 실제로 어디로도 가지 못한다.

세 가지 핵심 질문

재무 계획을 GPS처럼 생각해보자:

1. 현재 나의 상태는?
   이는 출발점이다. 자산, 부채, 수입, 지출에 대한 정확한 파악이 필요하다.
2. 목표는 무엇인가?
   목적지를 정한다. 은퇴 희망 연령, 월 지출 필요액, 필요 소득 기간 등을 포함한다.
3. 어떻게 도달할 것인가?
   이동 경로를 설정한다. 현재 상황과 미래 목표를 연결하는 전략이 필요하다.

이 중 하나라도 놓치면 자금이 움직이더라도 원하는 방향으로 가지 못할 수 있다.

PCR: 계획, 수정, 반복

이것이 새로운 재무 원칙이 되어야 한다.

현재 경로에 대한 예측을 세워보자. 만약 결과가 마음에 들지 않는다면? 수정하면 된다. 적립률을 변경하거나, 일정을 조정하거나, 목표를 재설정하면 된다.

마치 조종사가 비행 중 난기류를 만나 경로를 수정하듯, 예상치 못한 상황이 발생하면 재무 계획도 조정해야 한다.

포트폴리오에 의미 부여하기

계획은 자금에 목적을 부여한다. 돈과 꿈을 연결하고 동기부여를 한다. 단순히 '돈을 벌기 위한' 투자는 목표가 아니다. 대신 이렇게 해보자:

"55세까지 은퇴하여 연간 8만 달러의 수입으로 7만5천 달러의 지출과 5천 달러의 예비자금을 확보하고 싶다."

이것이야말로 계획하고 달성할 수 있는 진정한 목표다.

계획보다 중요한 것은 과정이다

계획은 일회성 이벤트가 아닌 규율이다. 좋은 과정은 예측할 수 없는 상황에 대비하게 해준다:

• 건강 문제
• 직장 문제
• 가족 긴급상황
• 시장 변동성

어느 평범한 화요일 오후에 갑자기 닥칠 수 있는 일들이다. 계획이 있어야 현실의 충격을 피할 수 있다. 일회성 계획으로는 모든 것을 대비할 수 없다.

알고 실천하라

경력 동안 상당한 수입을 올린 성공한 전문가들조차 은퇴 준비가 부족하다고 느끼는 경우가 있다. 불편한 진실은 이렇다:

그들은 재무적 자유를 위해 계획하지 않았다. 그저 일하면서 저절로 해결되기를 바랐을 뿐이다.

재무적 자유는 체력 관리와 같다. 원하는 것만으로는 부족하고 훈련이 필요하다.

투자는 도구일 뿐 계획이 아니다

3번째 질문(어떻게 도달할 것인가?)에 도달하면, 투자는 여러 변수 중 하나일 뿐임을 알게 된다. 예를 들어 다음과 같은 질문도 필요하다:

• 매월 얼마를 얼마나 오래 적립할 것인가?
• 은퇴 후 지출 목표는? 조정 가능한가?
• 얼마나 오래 일할 것인가?
• 다른 수입원(연금, 사회보장)이 있는가?
• 유산을 남길 것인가, 전부 사용할 것인가?
• 수입만으로 생활할 것인가, 원금도 사용할 것인가?

이러한 결정이 투자 전략을 좌우하지, 그 반대가 아니다.

재무 모델 ≠ 현실

은퇴 계산기는 도움이 되지만 미래를 예측하지는 못한다. 정확한 좌표가 아닌 방향을 제시하는 도구로 활용하라.

시장은 변동하고 물가는 오르내리며 목표와 위험 감수성도 변화한다. 삶이 변하면 계획도 변해야 한다.

완벽보다 중요한 것은 회복력

실제로 실천할 수 있는 '적당히 좋은' 계획을 고수하라. 문제가 생기자마자 포기한다면 세상에서 가장 좋은 계획도 쓸모가 없다.

뱅가드, 아메리프라이즈, 피델리티, 슈왑 같은 전통적인 자산운용사들은 온라인 은퇴 계산기를 제공한다. 대부분의 재무 상담가들은 더 정교한 계획 모델을 사용한다.

당신의 재무 경로: 설계인가 우연인가

우연히 재무적 자유를 얻은 사람은 없다. 산 정상에 선 등산객이 그곳에 떨어진 것이 아니듯이 말이다. 가장 성공적인 투자자는 가장 똑똑하거나 수입이 높은 사람이 아니라 가장 계획적인 사람이다.

의도를 가지고 지출하고, 목적을 가지고 투자하며, 결과를 염두에 두고 계획한다.

훌륭한 계획이 미래를 예측할 순 없지만, 미래에 압도당하지 않게 해준다.

계획 시작을 위한 팁

이제 시작하는 단계라면 다음 단계를 따르자:

• 수입보다 적게 지출하기(수익률보다 규율이 우선)
• 현황 파악과 목표 설정
• 저축과 투자 자동화
• 비상금 마련
• 부채 최소화(특히 고금리 대출)
• PCR: 계획. 수정. 반복.

방향을 바꾸지 않으면 지금 향하는 곳에 정확히 도달하게 된다.

주 40시간 이상을 돈을 벌고, 쓰고, 걱정하는 데 쓴다. 그렇다면 돈을 관리하는 데는 얼마나 시간을 쓰는가? 월급날만 기다리는 생활을 벗어날지 말지는 당신의 선택이다.

오늘 행동하라

이번 주말에 2시간을 할애하여 재무 정보를 수집하고 첫 번째 질문(현재 나의 상태는?)에 답해보자. 간단한 스프레드시트를 사용하면 된다. 재무 상황을 한눈에 보는 것만으로도 큰 통찰을 얻을 수 있다. 그리고 분기별 '재무 점검' 일정을 캘린더에 등록하자.

재무적 자유로 가는 여정은 저절로 이루어지지 않는다. 당신이 만들어가는 것이다.