고액 공제 건강보험이 당신에게 적합할까

의료비는 예산의 핵심 부분이 되어야 하는 필수 지출이다. 고액 공제 건강보험을 포함하여 향후 의료 필요를 충당하기 위해 선택할 수 있는 다양한 건강보험 플랜이 있다. 그렇다면 고액 공제 건강보험이 자신에게 적합한지 어떻게 알 수 있을까?

건강 관련 문제 발생 시 보장받을 수 있도록 하는 것은 개인 재정의 중요한 요소다. 고액 공제 건강보험과 그 장단점을 이해하면 자신과 가족에게 적합한지 판단하는 데 도움이 될 수 있다.

고액 공제 건강보험이란 무엇인가?

고액 공제 건강보험(HDHP)은 최소 공제액과 최대 본인부담금 상한선을 모두 갖추고 있다.

HDHP는 일부 예방 진료 비용도 보장해야 한다. 네트워크 내 의료기관을 이용한다고 가정하면, 이러한 플랜을 통해 정기 혈액검사, 건강검진, 웰니스 방문과 같은 서비스를 무료로 받을 수 있다.

그러나 HDHP 자격을 유지하기 위해 국세청(IRS)은 이러한 플랜이 공제액을 충족할 때까지 예방 진료가 아닌 비용을 보장하거나 이러한 서비스에 대한 본인부담금을 제공할 수 없도록 규정하고 있다.

IRS는 개인과 가족에 대한 최소 및 최대 공제액을 설정한다. 2025년 최소 공제액은 개인 1,700달러, 가족 3,400달러다. 최대 공제액은 개인 8,500달러, 가족 17,000달러다.

고액 공제 건강보험의 장점은 무엇인가?

HDHP에는 여러 가지 장점이 있다.

(1) HSA와 호환 가능: HDHP는 건강저축계좌(HSA)와 호환되는 유일한 플랜으로, HSA는 세금 보호 저축 계좌로서 기여금을 납입한 연도의 세금 부담을 낮춰준다. 유연지출계좌와 달리 HSA는 만료되지 않으며 은퇴 후에도 사용할 수 있다. 이 자금은 투자할 수 있으므로 시간이 지남에 따라 비과세로 증가할 수 있다. HSA의 자금이 적격 의료비로 사용되는 한 이 금액은 비과세로 사용할 수 있다.

(2) 낮은 월 납입금: HDHP는 월 보험료가 낮아 매달 비용을 절약할 수 있다. 이는 복잡한 의료 필요에 대한 광범위한 보장이 필요하지 않을 수 있는 비교적 건강한 개인에게 특히 적합할 수 있다. 건강할 때 보험료를 적게 지불하면 다른 저축 필요에 더 많은 소득을 할애할 수 있다.

(3) 연간 비용 상한선: 반대로 HDHP는 개인과 가족이 연간 지불해야 하는 비용에 상한선이 있다. 이러한 공제액에 도달하면 의료비를 지불할 필요가 없다(네트워크 내 시설을 이용한다고 가정할 때).

고액 공제 건강보험의 단점은 무엇인가?

고액 공제 건강보험의 가장 큰 단점은 보험이 적용되기 전에 더 높은 금액을 지불해야 한다는 것이다. 따라서 이 최대 금액에 도달할 때까지 예방 진료가 아닌 비용에 대해 전액 부담해야 한다.

재정적 측면 외에도 HDHP를 선택하는 데 추가 비용이 발생할 수 있다. 예방 진료가 아닌 치료를 위해 의사를 방문하면 전액 청구된다는 것을 알고 있다면 비용 절감을 위해 의료 전문가를 만나는 것을 피할 가능성이 더 높다. 치료를 피하면 결국 재정과 건강 모두에서 큰 대가를 치를 수 있다.

고액 공제 건강보험이 자신에게 적합한지 판단하는 방법

HDHP는 내년에 상당한 의료비가 발생하지 않을 것으로 예상되는 젊고 건강한 개인에게 가장 적합할 수 있다.

월 보험료를 적게 지불하면서도 재앙적 사건 발생 시 보장받을 수 있다는 안심을 누릴 수 있다.

역설적으로 자신이나 가족이 내년에 큰 의료비가 발생할 것으로 예상되는 경우에도 HDHP를 선택할 수 있다. 연간 비용에 상한선이 있기 때문에 매년 지불해야 하는 최대 금액에 상한선이 설정된다.

그러나 중간 정도의 의료비가 예상된다면 HDHP는 아마도 올바른 결정이 아닐 것이다. HSA에서 제공하는 세금 절감에 크게 동기부여를 받는다면 유연지출계좌(FSA)가 더 적합할 수 있다. 그러나 FSA는 고용주가 계좌를 개설해야 하므로 이 옵션은 모든 사람에게 제공되지 않는다.

결론... 자신을 돌보기

자신과 가족이 적절한 종류의 건강보험을 갖추도록 하는 것은 건강뿐만 아니라 재정에도 좋다.

미래에 무엇이 일어날지 알 수 없기 때문에 의료 필요가 보장되는 것이 중요하다. HDHP는 개인과 가족 모두에게 유익할 수 있다.

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