건강저축계좌... HSA에 대해 알아야 할 모든 것

2025년 11월 27일 게이브 로스 업데이트

연방 정부는 개인들이 은퇴, 교육, 의료비를 위해 돈을 저축하도록 장려하는 다양한 프로그램을 운영하고 있다. 건강저축계좌(HSA)는 세금 혜택이 있는 계좌에 돈을 넣을 수 있게 해준다.

이러한 HSA는 적격 의료비에 사용할 수 있어 미래의 건강 관련 필요를 위한 자금을 마련할 수 있다. 이 저축 계좌가 어떻게 작동하는지, 그리고 당신에게 적합한지 알아보자.

HSA는 어떻게 작동하는가

HSA를 개설하려면 HSA 적격 플랜에 등록되어 있어야 한다. 다른 건강 플랜과 유사점을 공유하지만, HSA 적격으로 간주되려면 이러한 플랜은 최소 공제액과 개인 또는 가족이 본인 부담으로 지불해야 하는 최대 금액을 모두 설정해야 한다.

고액공제 건강보험(HDHP)은 공제액이 높지만 월 보험료는 낮다. HDHP에 등록하면 이러한 서비스를 제공하는 은행, 신용조합 또는 금융기관에서 HSA를 개설할 수 있다. 많은 고용주들이 직원들을 위한 복리후생으로 플랜을 설정하며, 직원들은 급여를 통해 HSA 계좌에 자동 공제를 할 수 있다.

세전 소득의 일부를 HSA에 기여하며, 이는 연간 한도가 있다. 개인용과 가족용 HSA가 있으며, 2026년 연간 한도는 개인의 경우 4,400달러, 가족의 경우 8,750달러다. 55세 이상은 추가로 1,000달러의 추가 기여를 할 수 있어 미래 의료 관련 비용을 위해 돈을 저축할 수 있는 추가 인센티브를 제공한다.

HSA에 투입한 모든 금액은 세금 의무에서 제외된다. 본질적으로 이는 기여한 연도에 국세청에 납부해야 하는 세금 금액을 낮춘다.

자신의 HSA뿐만 아니라 배우자나 친구의 HSA에도 기여할 수 있다. 고용주들도 종종 직원들의 HSA 계좌에 기여한다. 그러나 위에서 설명한 연간 한도가 적용되어 누가 기여하든 연간 최대 기여 금액이 제한된다. 401(k) 기여와 달리 베스팅 요건이 없으며 HSA는 개설된 순간부터 전적으로 개인 소유다.

HSA에 할당된 자금은 주식 시장에 투자할 수 있어 시간이 지남에 따라 이 돈이 증가할 수 있다. 돈을 사용하는 데 시간 제한이 없으며, 필요할 때까지 적격 의료비를 위해 사용할 수 있다.

자금이 적격 비용에 사용된다고 가정하면 세금 없이 인출하여 사용할 수 있다.

HSA의 혜택은 무엇인가

HSA의 혜택은 양쪽 모두에서 발생하며, 이러한 자금의 저축과 사용 모두에 대한 세금 혜택이 있다.

HSA에 기여하는 모든 금액은 과세 소득에서 공제되어 기여한 연도에 세금 의무를 같은 금액만큼 줄일 수 있다. 돈은 사용하기로 결정할 때까지 계좌에 남아 있으며, 매년 사용하거나 잃어야 하는 유연지출계좌와 달리 그렇지 않다(일부 플랜은 제한된 금액을 이월할 수 있음).

또한 직접 기여한 금액을 초과하여 돈이 증가할 수 있다. 이러한 자금의 사용에 시간 제한이 없기 때문에 복리의 마법 덕분에 시간이 지남에 따라 돈이 증가할 수 있으며 은퇴 후에도 의료비로 사용할 수 있다.

메디케어에 등록한 사람들은 HSA에 새로운 자금을 기여할 수 없지만 적격 의료 용도로 누적된 금액을 인출할 수 있다. 이러한 금액은 세금 없이 인출하여 사용할 수 있다.

적격 의료비란 무엇인가

적격 의료비는 의사 방문, 의약품, 의료 장비 및 치과 및 시력과 관련된 기타 비용으로 구성된다. 여기에는 침술, 보청기, 구급차 비용, 정신과 치료, 심지어 장기 적격 치료도 포함된다.

배우자와 자녀의 의료비도 HSA에서 적격으로 인정될 수 있다. 즉, HSA를 사용하여 배우자와 부양가족으로 등록된 자녀의 의료, 장비 또는 시술 비용을 지불할 수 있다.

누가 HSA를 개설해야 하는가

HSA 소유자는 HDHP에 등록되어 있어야 하므로 젊고 건강한 개인, 다음 해에 많은 의료 서비스가 필요할 것으로 예상되는 사람, 또는 높은 공제액을 감당할 수 있는 고소득자에게 가장 적합하다.

공제액은 보험 회사가 비용을 부담하기 시작하기 전에 지불해야 하는 금액이다. 예를 들어 공제액이 1,000달러인 경우 보험이 적용되기 전에 지불해야 하는 금액이다.

본질적으로 높은 공제액을 갖는다는 것은 보험이 비용을 부담하기 시작하기 전에 더 많이 지불해야 한다는 것을 의미한다.

젊고 건강한 개인의 경우 이것이 종종 합리적일 수 있다. 정기적인 의료 서비스가 필요할 가능성이 적고 HDHP의 낮은 월 보험료로 혜택을 받을 가능성이 높다. 다소 역설적으로 아프고 많은 의료 서비스가 필요할 것으로 예상되는 사람들도 HSA의 혜택을 받을 수 있다. 이는 본인 부담 비용이 개인과 가족 모두에 대해 2026년 각각 8,500달러와 17,000달러로 제한되기 때문이다.

높은 공제액을 감당할 수 있는 고소득 가정도 이 건강 저축 수단을 활용하여 의료비를 위해 돈을 저축하면서 세금 의무를 줄일 수 있다.

결론... HSA와 건강

HSA는 당신과 가족의 미래 의료 필요를 위해 돈을 저축하는 데 세금 인센티브를 제공한다.

의료비는 모든 예산의 중요한 부분이다. 당신과 가족이 보장받도록 하는 것은 좋은 재정 관리의 일부다.

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