2027년까지 암호화폐 거래소, 은행 기능 갖출 것

암호화폐가 이미 우리의 금전 사용 방식을 재정의하고 있다. 점점 더 많은 사람들이 전통적인 금융 서비스와 제공업체에서 벗어나 암호화폐가 제공하는 편리성과 탈중앙화 시스템으로 이동하고 있다. 암호화폐 대출, 암호화폐 저축 계좌, 비트코인 지갑과 같은 혁신의 등장으로 거래소 내 암호화폐 기반 금융 도구의 변혁적 잠재력에 대한 논의가 활발해졌다.

더 우호적인 규제 프레임워크를 위한 노력, Z세대의 증가하는 금융 영향력, 암호화폐 대출에 대한 접근성 개선 등 글로벌 암호화폐 환경의 최근 발전은 보다 통합된 금융 생태계로의 전환을 가속화하고 있다. 규제의 명확성 증대와 채택 증가로 암호화폐 거래소의 이러한 진화 참여는 불가피해 보인다. 이는 2027년까지 많은 디지털 자산 플랫폼이 이자 수익 계좌, 암호화폐 담보 대출, 원활한 결제 솔루션 등의 서비스를 제공하는 완전한 금융 기관으로 발전할 수 있음을 시사한다.

2024년 암호화폐 시장의 주요 규제 이정표 중 하나는 1월 미국 증권거래위원회(SEC)의 비트코인 현물 ETF 승인이었다. 이어 7월에는 현물 이더리움 ETF가 승인되어 두 가지 주요 암호화폐를 전통 금융 세계에서 금융 상품으로 거래할 수 있게 되었다.

도널드 트럼프의 당선과 이후 친암호화폐 발언, 그리고 새 행정부가 제시한 계획들은 2024년 말 암호화폐 규제에 상당한 영향을 미쳤다.

하지만 가장 변혁적인 변화는 2026-2027년경에 일어날 것으로 예상된다. 여러 국가들이 암호화폐 거래에 대한 과세 전략을 조정하고 있다. G20은 2027년을 회원국들이 암호화폐 거래에 과세할 수 있는 해로 설정했다. 전 세계적으로 48개국이 2027년까지 조세 투명성 기준을 채택하기로 약속했으며, 이는 암호화폐 플랫폼에서의 탈세를 막기 위해 관할 구역 간 정보 자동 교환을 도입하는 것을 포함한다.

영국과 같은 국가들은 이미 2026년에 암호화폐 규제 체제를 시행할 계획을 가지고 있어, 디지털 자산과 암호화폐 거래소 운영에 대한 더 명확한 규칙을 수립할 예정이다. 비슷하게 한국도 2027년까지 암호화폐 과세 정책을 시행할 준비를 하고 있다.

동시에 전통적인 금융 기관들도 암호화폐 부문에 더 깊이 관여할 가능성이 높다. 2026년 1월부터 은행들은 디지털 자산에 대한 노출을 공개해야 하며, 이는 전통 금융과 암호화폐의 더 긴밀한 통합을 의미한다.

전통 금융의 다양한 발전에도 불구하고, 일반인들이 경험하는 많은 제한으로 인해 금융 포용은 여전히 요원한 상태다. 예를 들어, 은행은 중앙집중화되어 있고 엄격한 절차로 인해 일부에게만 유리하다. 예를 들어 뱅크 오브 아메리카는 선택한 계좌 유형에 따라 최대 100달러의 최소 개설 예금을 요구한다. 다른 은행들은 최대 3%의 거래 수수료, 월 유지비, 사람들의 저축을 갉아먹는 송금 수수료 등 다양한 수수료를 부과할 수 있다.

그러나 JP모건 체이스와 웰스파고를 포함한 많은 은행들이 여전히 주로 도시나 대도시 지역에서 운영되고 원격 서비스 옵션이 제한적이기 때문에 모든 사람이 이러한 금융 서비스에 접근할 수 있는 것은 아니다. 세계은행에 따르면 2021년 기준 전 세계 인구의 17%인 14억 명이 은행 계좌가 없었다. 이것이 바로 포용적 금융 방식의 도구로서 암호화폐와 탈중앙화 금융이 등장한 이유다.

전통 은행과 대출 기관은 다양한 대출 상품을 제공한다. 그러나 일부 국가에서는 엄격한 서류 요구, 관료주의, 그리고 기록적으로 높은 이자율 때문에 대출을 받는 것이 거의 불가능하다. 예를 들어, 짐바브웨와 아르헨티나의 대출 이자율은 각각 170.29%와 97%로, 해당 국가의 개인과 기업이 대출을 받는 것은 불가능하다. 2023년 83개국 기준 은행의 평균 대출 금리는 14.19%인 반면, 모든 토큰과 암호화폐 플랫폼의 일반적인 평균 대출 금리는 약 6.06%다.

현재 탈중앙화 프로토콜과 플랫폼은 사용자에게 암호화폐 대출과 수익 농사, 암호화폐 대출과 같은 투자 서비스를 제공한다. 이러한 디파이 기능은 전통적인 은행업과 유사하여 고객이 담보 암호화폐 대출을 받을 수 있게 한다.

그러나 이러한 탈중앙화 암호화폐 대출은 받기가 더 편리하다. 서류 작업이나 신용 점수 확인이 필요 없다. 또한 즉시 지급되어 접근성이 더 높다. 예를 들어, 디파이 프로토콜의 평균 대출 승인률은 요구 사항이 충족되면 거의 100%에 달한다. 반면에 대형 은행들은 2023년 소기업 대출의 약 13%만을 승인했다.

기업들은 안전하고 비용 효율적인 거래를 도입하기 위해 웹 플랫폼에 암호화폐 결제를 점점 더 통합하고 있다. 2023년 12억 달러 가치를 지닌 암호화폐 결제 게이트웨이 시장은 2024년부터 2032년까지 연평균 15% 이상의 성장률을 보일 것으로 전망된다.

2024년 5월, 주목할 만한 발전이 있었다. 코인베이스 커머스가 크립토닷컴 페이와 제휴하여 전자상거래, 게임, 금융 서비스를 위한 웹 기반 암호화폐 결제 게이트웨이를 출시했다. 이 시스템은 거래 효율성을 높이고, 암호화폐를 법정화폐로 원활하게 전환하며, 운영 복잡성을 줄여 일상 운영에서 암호화폐의 더 광범위한 채택을 반영한다.

맥킨지 애널리스트들은 암호화폐 결제 부문의 연간 수익 성장률이 약 10.3%에 이를 것으로 예측하며, 글로벌 디지털 결제 시장 자체는 2027년까지 연간 25%의 성장률을 보일 것으로 전망한다. 그때쯤이면 암호화폐가 전 세계적으로 대체 결제 수단의 상당 부분을 차지할 가능성이 높다.

이러한 거래를 처리하는 암호화폐 지갑과 거래소의 역할이 증가함에 따라, 2027년에는 디지털 자산 플랫폼이 사용자의 제2의 은행 역할을 직접 지원하여 자금을 직접 받고, 다른 은행으로 보내며, 동기화된 하이브리드 은행 시스템 내에서 운영할 수 있게 될 것이다.

기존 은행 구조는 베이비붐 세대(60~78세)의 자산 관리를 혁신했다. 그러나 밀레니얼 세대와 Z세대 성인들은 이러한 은행 구조를 구식이고 비싸며 느리다고 여긴다. 그 결과, 새로운 세대는 덜 복잡하고 불투명한 은행과 암호화폐 중개업체를 찾고 있다.

코인베이스의 보고서에 따르면 Z세대 성인의 55%가 디지털 뱅킹 플랫폼 대신 온체인으로 자금을 이동하는 것을 선호한다. 마찬가지로 비트겟이 2022년 1월부터 2023년 1월까지 실시한 설문조사에 따르면 Z세대 그룹의 21%가 활발한 암호화폐 보유자인 것으로 나타났다. 이러한 경향은 이 그룹이 블록체인과 디지털 자산과 같은 현대 기술에 관심이 있고, 2008년 경제 위기 이후에 태어나 금융 위기에 노출되지 않았기 때문이다.

팅크의 설문조사에 따르면 Z세대의 31%가 디지털 도구와 서비스가 업그레이드되지 않으면 은행이 고객을 잃을 위험이 있다고 말했다. 그래서 그들은 나이 든 세대보다 더 많은 암호화폐 지갑을 보유하고 있다.

2025년까지 전체 노동력의 25% 이상을 차지할 것으로 예상되는 Z세대 사용자들에 의해 금융의 미래가 이미 형성되고 있다. 디지털 금융 대안에 대한 그들의 선호도는 전통 은행과 암호화폐 거래소 간의 경쟁을 증가시키고 있으며, 두 부문 모두 전통 금융과 디지털 금융 요소를 혼합한 하이브리드 솔루션을 도입하도록 강요하고 있다.

2025년 이후를 전망해보면, 가장 큰 기대 중 하나는 암호화폐 거래소가 미래에 더 나은 금융 포용성을 지원하기 위해 확장될 것이라는 점이다. 현재 암호화폐 거래소는 이미 암호화폐 저축 계좌, 암호화폐 신용카드, 대출과 같은 전통 금융 요소를 서비스에 통합했다. 이들은 사용자에게 더 높은 접근성과 유연성을 제공하기 때문에 많이 증가하고 있다.

이러한 서비스는 기존 세계에서 볼 수 있는 것과 유사하게 운영되며, 암호화폐 업계 내의 막대한 잠재력을 보여준다. 더 명확한 규제 프레임워크와 암호화폐에 대한 더 나은 지원으로 암호화폐 거래소는 디지털 자산에 대한 새로운 사용 사례를 만들 수 있는 더 많은 자유를 갖게 될 것이다.

예를 들어, 거래소가 암호화폐 기반 또는 법정화폐 관련 서비스의 혼합을 제공하는 더 많은 하이브리드 금융 구조를 볼 수 있을 것이다. 이는 스테이블코인과 토큰화된 자산이 법정화폐의 대안으로 작용할 수 있는 공간을 만들 것이다. 이들은 담보 대출, 경쟁력 있는 이자 수익 계좌, 그리고 다른 일상적인 은행 기능에 사용될 수 있다. 또한, 암호화폐 거래소가 제공하는 국경 간 결제 솔루션은 거래를 즉각적이고 저비용으로 만들어 송금 수수료를 전통적인 평균 6.3%에서 1% 미만으로 줄일 수 있다. 이러한 문제점들을 해결함으로써 중앙화된 거래소는 대중의 인식을 재형성하여 금융 생태계에서 효율적이고 비용 효과적인 솔루션으로 자리매김할 수 있을 것이다.

우리는 이미 특정 지역에서 암호화폐 거래소가 은행 인가를 받는 것을 볼 수 있으며, 이는 거래소와 전통적인 은행업의 결합의 미래를 보여준다. 이러한 가능성이 형성됨에 따라 한 가지 분명한 점은 규제 지원과 업계의 다른 잠재적 개혁에 따라 암호화폐와 디지털 자산 거래소의 미래가 큰 도약을 이룰 것이라는 점이다.