45세 남성의 조기은퇴 시도, 냉혹한 현실에 좌절

은퇴 자금을 충분히 모으면 더 많은 선택권을 가질 수 있지만, 너무 일찍 직장을 그만두면 결국 예전 직장으로 돌아가야 할 수 있다. 한 45세 가장이 지금 직장을 그만두려 하지만 직면할 수 있는 현실이다.

그는 레딧에 자신의 재정 상황을 공개하며 반은퇴가 가능한지, 혹은 10년 후 다른 경력을 찾을 수 있는지 문의했다. 레딧 사용자들은 그에게 여러 질문을 던졌고, 이는 그로 하여금 10년 안에 삶이 어떻게 변할 수 있는지 다시 한번 생각하게 만들었다.

지출은 변할 수 있다

원 게시자는 처음에 연간 지출 내역을 포함하지 않았지만, 댓글의 요청에 따라 가족이 연간 약 15만 달러를 지출한다고 밝혔다. 이는 부부의 연간 소득 30만 달러의 절반에 해당한다.

이 부부는 52만5000달러짜리 집에 대해 28만 달러의 대출이 남아있으며, 차량 할부금은 없다. 주택담보대출을 상환하면 재정적 여유가 생길 것이다. 하지만 대출 상환 전에 몇 가지 지출이 발생할 것으로 예상된다.

10대인 두 자녀는 곧 자동차가 필요하고 대학에도 진학할 것이다. 이러한 재정적 결정들은 상당한 지출을 의미하며, 남편이 10년 이상 일해야 할 수도 있다. 한 댓글 작성자는 결혼식과 손주 양육비용 등 미래에 발생할 추가 지출도 언급했다.

은퇴자금 지속가능성

이 레딧 사용자는 401(k)에 75만 달러, 증권계좌에 45만 달러를 보유하고 있다. 주택 자산을 제외하고 총 120만 달러이며, 증권계좌의 대부분은 S&P 500에 투자되어 있다. 그는 매주 1000달러를 증권계좌에 투자하고 있다.

부부가 앞으로 10년 동안 매주 1000달러를 계속 투자할 수 있고, 자녀들의 대학 등록금이나 자동차 구입을 위해 투자계좌에서 자금을 인출하지 않아도 된다면, 10년 동안 추가로 52만 달러를 투자하게 된다. S&P 500 투자는 오랫동안 신뢰할 수 있는 전략이었으며, 은퇴자금이 계속 증가한다면 남편이 55세가 되었을 때 더 많은 선택권을 가질 수 있을 것이다.

자금이 바닥나는 것을 피하기 위해서는 연간 지출액을 기준으로 은퇴계좌에 필요한 금액을 역산해야 한다. 4% 인출 규칙을 적용하면, 연간 15만 달러를 지출하는 부부는 은퇴 전에 375만 달러의 포트폴리오가 필요하다. 더 안전한 3% 인출 규칙을 적용하면 500만 달러의 포트폴리오가 필요하다.

의료비와 시간제 근무의 영향 계산

자산이 매우 좋은 성과를 내지 않는 한 10년 안에 500만 달러 포트폴리오를 달성하기는 어려울 것이다. 375만 달러 포트폴리오는 도전적이지만, 현재 120만 달러를 보유하고 연간 5만2000달러를 투자한다는 점에서 10년 안에 달성 가능하다.

부부가 향후 10년 동안 매주 1000달러 투자를 지속할 수 있다면 시간제 근무도 가능할 수 있다. 10년이라는 기간이 중요한 이유는 두 10대 자녀가 모두 대학을 졸업했을 시점이기 때문이다. 하지만 증권계좌에서 자금을 인출해야 한다면, 남편이 55세에 시간제 근무로 전환할 수 있을지 판단하기 어려워진다.

많은 레딧 사용자들이 부부의 지출에 대해 질문했지만, 한 사용자는 특별히 의료보험에 대해 물었다.

'10년 후 월 지출은 어떻게 될 것이며, 메디케어 자격이 되는 65세 이전까지 의료보험은 어떻게 해결할 것인가'라고 한 댓글 작성자가 물었다. '두 사람의 의료보험료가 매달 수천 달러에 달할 수 있다'고 덧붙였다.

65세에 메디케어 수혜 자격이 될 때까지 기다리거나 의료보험을 제공하는 시간제 일자리를 찾는 것이 부부의 은퇴자금을 보존하고 더 오래 유지하는 데 도움이 될 수 있다.