미국인 401(k) 긴급인출 4.8%로 급증...전문가 "최후의 수단으로만 활용해야"

뱅가드 그룹의 데이터에 따르면 401(k) 퇴직연금 계좌의 긴급인출 비율이 2023년 3.6%에서 2024년 4.8%로 급증했다. 이는 현금 유동성이 필요한 미국 근로자들의 재정적 압박이 커지고 있음을 보여준다.

조기 인출시 세금 패널티 부담 커

파이낸셜플래닝협회(FPA) 회장이자 공인재무설계사인 폴 브라힘은 "401(k) 긴급인출은 정말 최후의 수단이 되어야 한다"고 강조했다.

59세 6개월 이전에 전통적 401(k)를 인출할 경우, 긴급인출 면제 조건에 해당하지 않으면 소득세와 함께 10%의 패널티가 부과된다. 브라힘은 복리이자 손실을 고려하면 "조기 인출은 매우 비싼 대가를 치르는 방식"이라고 지적했다.

최근 법률 개정으로 "즉각적이고 중대한" 재정적 필요에 대한 긴급인출 절차가 간소화되면서 이용률이 증가했다.

인출 전 고려할 대안

재무전문가들은 다음과 같은 대안을 우선 검토할 것을 권고한다:

• 비상자금: 뱅가드 연구에 따르면 2,000달러의 현금을 보유한 가입자들이 퇴직계좌 납입을 더 많이 하고 조기인출은 더 적게 하는 것으로 나타났다
• 401(k) 대출: 기준금리 7.5%에 1-2%를 더한 금리로 적립금의 최대 5만 달러 또는 50%까지 대출 가능
• 주택담보대출: 뱅크레이트 기준 평균 금리 8.22%로 주택가치의 80-85%까지 대출 가능

정책 변화로 복잡성 가중

도널드 트럼프 전 대통령은 8월 7일 401(k) 플랜에 암호화폐와 대체투자를 포함할 수 있도록 하는 행정명령에 서명했다. 이 명령은 노동부에 종업원퇴직소득보장법(ERISA)에 따른 고용주 후원 퇴직연금의 대체자산 제한 지침을 재검토하도록 지시했다.