WeFi CEO "디오뱅크, 은행과 핀테크 사이 제3의 금융세력으로 부상할 것"

탈중앙화 은행 모델인 '디오뱅크(Deobank)'가 전통 은행과 핀테크 기업 사이에서 새로운 금융기관 카테고리로 자리잡기 시작했다.

업계 리더들은 이러한 변화가 향후 10년간 글로벌 금융 경쟁 구도를 재편할 것으로 전망했다.

최초의 디오뱅크인 WeFi의 공동창업자이자 그룹 CEO인 막심 사카로프는 벤징가와의 인터뷰에서 "은행은 강력한 규제를 통해 신뢰를 제공하고, 핀테크는 디지털 편의성을 제공한다. 디오뱅크는 접근성을 희생하지 않으면서 사용자 주권을 제공한다"고 밝혔다.

기네스북 기록을 보유한 디오뱅크 개념의 선구자인 사카로프는 "이는 기존 업체들이 근본적으로 자신들의 가치 제안을 재고하도록 만든다"고 설명했다.

디오뱅크의 기본 전제는 사용자가 전통 금융기관과 같이 원활하게 서비스를 이용하면서도 자산에 대한 소유권을 유지해야 한다는 것이다.

사카로프는 인프라 격차와 높은 수수료로 인해 대안이 더욱 매력적으로 다가오는 신흥시장에서 이것이 특히 중요하다고 주장했다.

그러나 도입 장벽은 여전히 존재한다.

인터페이스와 온보딩이 개선되었음에도 많은 잠재 사용자들은 여전히 탈중앙화 금융을 기술적 복잡성과 연관 짓고 있다.

신뢰도 또한 과제다. 대중의 인식은 주로 암호화폐 분야의 대형 실패 사례들에 의해 형성되어 있다.

WeFi를 비롯한 업계 참가자들은 카드 결제, 애플페이, 모바일 우선 온보딩과 같은 친숙한 기능을 통합하여 이러한 격차를 해소할 수 있을 것으로 기대하고 있다.

규제 명확성이 모멘텀을 만들어내기 시작했다. 2025년 GENIUS 법안과 다른 관할권의 스테이블코인 규정들이 명확한 컴플라이언스 경로를 제시하고 있다.

사카로프는 중앙은행 디지털화폐(CBDC)가 디지털 머니를 일상화하는 동시에, 금융 자율성을 보존하는 대안에 대한 수요를 촉진할 것이라고 제안했다.

"CBDC는 여전히 전통적인 법정화폐와 같은 제한사항을 가지고 있다. 동결되거나, 모니터링되거나, 정책 목적으로 조작될 수 있다"며 "이러한 제한이 대안에 대한 수요를 촉진할 것"이라고 그는 말했다.

보안은 여전히 대중화의 또 다른 장벽으로 남아있다.

해킹과 스마트 계약 실패가 계속해서 탈중앙화 금융을 괴롭히고 있으며, 사카로프는 단일 감사가 "거짓 확신"을 만들어낸다고 지적했다.

그는 사용자 보호를 위해 형식 검증, 보험 보호, 버그 바운티, 시간 제한 거래와 같은 다층적 접근이 필요하다고 강조했다.

그는 블록체인 거래의 투명성이 전통 은행에서는 볼 수 없었던 탐지 도구를 제공하고 있음에도 불구하고, 강력한 보험과 복구 프로토콜이 여전히 미흡하다고 덧붙였다.

현재의 과제를 넘어, 디오뱅킹 지지자들은 혁신적인 미래를 내다보고 있다.

실물 자산의 토큰화, 프로그래머블 머니, 크로스체인 상호운용성이 탈중앙화 금융 서비스의 다음 단계를 이끌 것으로 예상된다.

사카로프는 급여를 저축, 투자, 지출로 자동 분할하거나 이전에는 기관 투자자에게만 제한되었던 자산군에 접근할 수 있는 기능이 디오뱅크의 대규모 경쟁력을 만들어낼 것이라고 믿는다.

전 세계적으로 14억 명의 성인이 여전히 은행 계좌를 보유하지 못하고 있는 상황에서, 옹호자들은 모바일 우선 디오뱅크가 전통적인 은행 인프라보다 더 빠르게 접근성을 제공할 수 있다고 주장한다.

특히 송금은 자연스러운 진입점으로 언급된다. 스테이블코인 보급이 급증한 아르헨티나와 브라질과 같은 국가에서는 이미 더 저렴하고 빠른 송금이 널리 채택되고 있다.

따라서 디오뱅크의 출현은 단순한 또 하나의 핀테크 실험 이상을 의미한다.

규제 프레임워크가 강화되고, 보안 관행이 발전하며, 사용자 수요가 자율성을 향해 이동함에 따라, 금융 부문은 전통 은행과 핀테크가 직면해야 할 제3의 축이 형성되는 것을 목격하고 있다.